Проверка перед кредитом: долговая нагрузка и кредитная история

Оцените за минуту, одобрит ли банк кредит по правилам регулятора: посчитаем платёж, долговую нагрузку и подскажем, что мешает одобрению. Официальный кредитный отчёт и персональный кредитный рейтинг выдаёт кредитное бюро — ссылки ниже.

1. Доход и текущие кредиты

2. Кредит, который хотите взять

3. Кредитная история

Есть ли сейчас просрочка?
Была ли за последние 12 месяцев просрочка больше 90 дней?
Сколько заявок на кредит подавали за последний месяц?

Расчёт ориентировочный: он не заменяет решение банка и официальный кредитный отчёт. Введённые данные не сохраняются и не отправляются — всё считается на вашем устройстве.

Официальный кредитный отчёт и рейтинг

Кредитный отчёт — Первое кредитное бюроПолный отчёт раз в календарный год бесплатно на 1cb.kz, в приложении и в офисе бюро, повторно — 414 ₸.Персональный кредитный рейтинг ПКБ104 ₸, раз в год бесплатно в приложении ПКБ. Банки при решении о выдаче кредита его не используют.Кредитный отчёт на eGovУслуга «Получение персонального кредитного отчёта»: 414 ₸, нужна ЭЦП, около 15 минут.«Стоп-кредит» на eGovБесплатный добровольный отказ от займов: МФО не вправе выдать заём, если отметка есть в кредитной истории.

Как банк считает долговую нагрузку

Коэффициент долговой нагрузки (КДН) — это ежемесячные платежи по всем займам, включая новый и просроченные суммы, делённые на средний месячный доход. Доход банк берёт в среднем за 6 месяцев до заявки; каждый вид дохода должен приходить хотя бы в 2 из этих 6 месяцев. Платёж по кредитной карте считается как 10% использованного лимита.

  • Для банков КДН не может быть больше 0,5 — платежи по кредитам не больше половины дохода. Национальный Банк 20.05.2026 сообщил, что не планирует менять этот предел.
  • Если за последние 12 месяцев была просрочка больше 90 дней, предел — 0,25 (Правила АРРФР № 86 от 28.04.2026, п. 44 подп. 3).
  • С 18.08.2026 банки дополнительно считают коэффициент долга к доходу — отдельно по каждому виду займа и по всему долгу; это не КДН (постановление Национального Банка № 92 от 31.07.2026).
  • Ограничение не действует, например, для рефинансирования ипотеки по программе Национального Банка, займов системы жилстройсбережений и ряда автокредитов, выданных до 31.12.2026.

Когда банк не выдаст беззалоговый кредит

  • Есть просрочка по банковскому займу больше 30 дней или по микрокредиту больше 1 дня.
  • Долг был полностью списан (с 01.07.2025) в течение последних 36 месяцев.
  • За последние 12 месяцев была фиктивная реструктуризация.
  • В кредитной истории установлен добровольный отказ «Стоп-кредит».

Как повысить шансы на одобрение

  • Погасите просрочки до подачи заявки и проверьте, что они закрыты в кредитной истории.
  • Подавайте одну-две заявки после сравнения предложений, а не сразу во все банки: каждая заявка видна в кредитной истории.
  • Если нагрузка выше нормы — уменьшите сумму или увеличьте срок: ежемесячный платёж станет меньше.
  • Ошибку в кредитной истории можно бесплатно оспорить через ПКБ или кредитора — подробнее в статье «Как бесплатно проверить кредитную историю».

Источники

  • Национальный Банк РК, информационное сообщение от 20.05.2026 о КДН: https://nationalbank.kz/ru/news/informacionnye-soobshcheniya/19380
  • Правила формирования системы управления рисками и внутреннего контроля для банков, постановление АРРФР № 86 от 28.04.2026 (п. 44): https://adilet.zan.kz/rus/docs/V2600038586
  • Первое кредитное бюро: https://www.1cb.kz/product-buy/pko, https://www.1cb.kz/product-buy/pkr
  • eGov: https://egov.kz/ru/services/presale/PKB, https://egov.kz/ru/services/presale/P1902

Частые вопросы

Коротко о правилах и условиях — со ссылками на нормы и наши разборы.

Что такое коэффициент долговой нагрузки?

Отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу. По потребительским кредитам он не должен превышать 0,5, а при просрочке больше 90 дней за последние 12 месяцев — 0,25.

Где бесплатно получить кредитный отчёт?

Персональный кредитный отчёт можно бесплатно получить раз в календарный год в Первом кредитном бюро (1cb.kz); повторный запрос в том же году платный.

Почему банк отказал при хорошей кредитной истории?

Частая причина — нагрузка: вместе с новым кредитом платежи превышают допустимую долю дохода. Кроме того, беззалоговый кредит не выдают при текущей просрочке больше 30 дней по банковскому займу или больше 1 дня по микрокредиту.