Перед подписанием кредитного договора банк или МФО предлагает выбрать метод погашения. От него зависит, какими будут ежемесячные платежи и сколько вы переплатите за весь срок. Объясняем разницу между аннуитетным и дифференцированным платежом на примере и рассказываем, какие права у заёмщика по закону.
Два метода погашения
- Аннуитетный — платежи равные весь срок. В начале большая часть платежа уходит на вознаграждение, к концу — на основной долг. Первый и последний платежи могут немного отличаться.
- Дифференцированный — основной долг гасится равными долями, а вознаграждение начисляется на остаток долга. Поэтому платежи постепенно уменьшаются: первый — самый большой, последний — самый маленький.
Пример: 1 000 000 ₸ на 12 месяцев под 24% годовых
Расчёт упрощённый: месячная ставка — 24% ÷ 12 = 2%, без комиссий и страховок. В реальном графике вознаграждение считают по фактическим дням, поэтому суммы будут немного отличаться.
| Аннуитетный | Дифференцированный | |
|---|---|---|
| Первый платёж | 94 560 ₸ | 103 333 ₸ |
| Последний платёж | 94 560 ₸ | 85 000 ₸ |
| Переплата за 12 месяцев | 134 715 ₸ | 130 000 ₸ |
В аннуитетном графике из первого платежа 20 000 ₸ — вознаграждение и только 74 560 ₸ идут в погашение долга. В дифференцированном долг уменьшается быстрее, поэтому вознаграждение за весь срок меньше — в примере на 4 715 ₸. Зато первые платежи выше. Аннуитетный платёж для своих условий можно рассчитать в кредитном калькуляторе.
Что выбрать
- Аннуитетный удобен, если важен одинаковый и меньший платёж в первые месяцы. Переплата выше.
- Дифференцированный выгоднее по общей переплате, если вы уверены, что потянете повышенные первые платежи.
- В обоих случаях можно гасить досрочно: вознаграждение начисляется только за фактические дни пользования деньгами, штрафы и комиссии за досрочное погашение потребительского займа запрещены.
Ваши права при выборе графика
- МФО до заключения договора обязана дать проекты графиков, рассчитанных разными методами, — обязательно аннуитетным и дифференцированным. Это не касается кредитной линии и микрокредита с возвратом одним платежом в конце срока. В графике к договору отмечается метод, который выбрал заёмщик.
- Банк указывает в договоре метод погашения, выбранный заёмщиком из предложенных, и обязан представить проекты графиков обоими методами. Исключения — займы на срок до одного месяца, овердрафт и кредитная линия.
- МФО не вправе в одностороннем порядке менять метод и способ погашения (а ставку — только в сторону снижения).
- Если возникла просрочка, заёмщик может предложить изменить метод погашения или очерёдность платежей — например, гасить основной долг в первую очередь. Как это работает — в статье «Что будет при просрочке займа».
Частичное досрочное погашение
Что уменьшится после частичного досрочного погашения — срок или размер платежа, — законом не установлено: порядок определяет договор. Поэтому до подписания уточните, какой вариант предусмотрен. При изменении суммы обязательств или срока их уплаты банк и МФО обязаны выдать новый график. МФО по заявлению заёмщика бесплатно в течение 3 рабочих дней сообщает сумму к досрочному возврату с разбивкой.
Коротко
- Аннуитет — равные платежи и более высокая переплата; дифференцированный график — убывающие платежи и меньшая переплата.
- Банк и МФО обязаны показать проекты графиков обоими методами до подписания (кроме названных исключений) — выбор за вами.
- Досрочное погашение — без штрафов, вознаграждение только за фактические дни; что сократится — срок или платёж — смотрите в договоре.
- Сравнить кредиты банков по ставке и ГЭСВ можно в разделе «Кредиты».
Источники
Все ссылки проверены 26.10.2026.
- Закон РК «О микрофинансовой деятельности» от 26.11.2012 № 56-V — ст. 4 п. 3, ст. 7 пп. 2–3, ст. 9 п. 1, ст. 9-2 п. 2
- Требования к осуществлению микрофинансовой деятельности, постановление АРРФР от 15.05.2026 № 92 — п. 63, прил. 5 (пп. 6, 13, 14)
- Закон РК «О банках и банковской деятельности» от 16.01.2026 № 258-VIII — ст. 53 п. 7, ст. 57 п. 2, ст. 58 п. 15
- Требования к условиям осуществления банковской деятельности, постановление АРРФР от 15.05.2026 № 91 — п. 68, требования к договору банковского займа (п. 12)
Статья была полезной?