Каких МФО лишили лицензий

Решения приняты приказами АРРФР от 23 октября 2026 года, о них Агентство сообщило 27 октября:

• ТОО «МФО «MaxMoney» — приказ № 67;
• ТОО «МФО «Microfinance Systems» (бренд QazTrust) — приказ № 68;
• ТОО «МФО «SurfKaz Finance» (бренд ZaimBee) — приказ № 69;
• ТОО «МФО «MFO№1» — приказ № 70;
• ТОО «МФО «Умит Финанс» (бренд CashBee) — приказ № 71;
• ТОО «МФО «Вивус» (бренд Vivus) — приказ № 15;
• ТОО «МФО «EL QAZYNA» — приказ № 16.

Бренды указаны по БИН организаций в нашем каталоге. В версии реестра АРРФР по состоянию на 29 октября 2026 года этих семи МФО уже нет.

За что лишили лицензий

По сообщению АРРФР, проверки выявили систематические нарушения законодательства, которые повлекли нарушение прав потребителей финансовых услуг. Закон о микрофинансовой деятельности называет это одним из оснований для лишения лицензии: нарушения, затронувшие права потребителей, выявлены три и более раза за двенадцать месяцев подряд. Решение вступает в силу с даты принятия, обжаловать его можно в суде, но обжалование не приостанавливает решение.

Что это значит для заёмщиков

• Долг остаётся. АРРФР напоминает: клиенты с неисполненными обязательствами отвечают за просрочку по условиям своих договоров. Неустойка и запись о просрочке в кредитной истории возможны так же, как раньше: МФО обязана и дальше передавать сведения о заёмщиках в кредитные бюро.
• Новых займов не будет. МФО, лишённая лицензии, не вправе вести микрофинансовую деятельность. В течение 30 дней она должна убрать из названия слова «микрофинансовая организация» либо принять решение о реорганизации или ликвидации.
• Условия можно менять только к лучшему. Изменить действующий договор такая МФО может только с вашего согласия: снизить ставку вознаграждения или размер платежей, уменьшить или отменить неустойку. Увеличивать основной долг, платёж по займу или вашу ответственность закон не разрешает.
• Правила для кредитора продолжают действовать. Пока договор не закрыт, МФО обязана соблюдать все требования закона к отношениям с заёмщиком: ограничения по неустойке, порядок взыскания, правила уступки долга.
• На взыскание — 24 месяца. В течение 24 месяцев со дня лишения лицензии МФО взыскивает долги физлиц по микрокредитам, не связанным с предпринимательством, или уступает права по договорам — только тем, кому это разрешено законом. Задолженность, которую за это время не взыскали и не уступили, подлежит прощению.

Рассчитывать на прощение долга не стоит: 24 месяца — долгий срок, и за это время долг могут взыскать, в том числе через суд, а просрочка останется в кредитной истории. Закон также позволяет АРРФР через суд требовать, чтобы МФО, лишённая лицензии, вернула заёмщикам неправомерно удержанные вознаграждение и неустойку, если не сделала этого раньше по требованию Агентства.

Что делать, если у вас заём в такой МФО

• Платите по графику. Используйте реквизиты из договора или личного кабинета и храните чеки и выписки. Если вам сообщают, что долг передан другой организации, уточните у МФО и у новой организации, куда теперь платить, и попросите подтверждение письменно.
• Не подписывайте ухудшающие условия. Если предлагают изменить договор, сравните новые условия со старыми: законно только снижение ставки, платежей или неустойки.
• Если не получается платить, обратитесь в МФО с заявлением об изменении условий — как это работает, мы разобрали в статье «Что будет при просрочке займа».
• Если права нарушают, сначала пишите в МФО, затем в АРРФР — через eOtinish (в том числе в приложении eGov) или письменно. Приложите договор, переписку и подтверждения платежей.
• Новый заём оформляйте только у МФО с лицензией. Сайт или приложение бренда могут продолжать работать — это не значит, что лицензия есть. Проверить организацию по названию или БИН можно в сервисе «Проверить МФО» на нашем сайте, а как читать реестр АРРФР, мы рассказали в статье «Как проверить МФО в реестре».

Что мы изменили в каталоге

Предложения Vivus, ZaimBee и CashBee сняты с каталога займов и из рейтинга МФО. На страницах этих организаций указано, что лицензия отозвана. QazTrust мы не публиковали и раньше: условия на сайте компании расходились с её правилами. Сколько МФО осталось на рынке и как он менялся за год, — в обзоре «Сколько МФО в Казахстане».

Источники

• АРРФР, «Агентство лишило лицензий семь микрофинансовых организаций» (27.10.2026) (проверено 01.11.2026)
• Закон РК «О микрофинансовой деятельности» от 26.11.2012 № 56-V — ст. 16 (п. 2, 5–10), ст. 27 (проверено 01.11.2026)
• АРРФР, реестр «Организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность», версия по состоянию на 29.10.2026 (проверено 01.11.2026)

Коротко

• 23 октября 2026 года Национальный Банк снизил базовую ставку до 15,75% годовых с коридором ±1 п.п. Следующее плановое решение — 4 декабря 2026 года.
• На 27 октября ставки по всем 19 вкладам 11 банков из нашего каталога совпадали с нашей проверкой 24 октября: после решения Нацбанка банки их пока не меняли.
• По мониторингу КФГД на 30.10.2026 в октябре ставки пересмотрели 9 банков, в основном в сторону снижения. Максимальная ставка — 19,56% по сберегательному вкладу с пополнением на 3 месяца, ставок выше 20% на рынке по-прежнему нет.
• Самая высокая ГЭСВ в нашем каталоге — 20,00% по акционному вкладу на 3 месяца, у остальных лидеров — 19–19,6%.

Базовая ставка и депозиты

С июня 2026 года Национальный Банк четыре раза снижал базовую ставку: 17,00% в июне, 16,75% в июле, 16,25% в сентябре и 15,75% в октябре. В пресс-релизе от 23.10.2026 Нацбанк отметил, что вероятность изменения базовой ставки до конца 2026 года остаётся низкой.

Банки устанавливают ставки по вкладам самостоятельно, но ориентируются в том числе на базовую ставку. По данным КФГД, с июня ставки по сберегательным вкладам без пополнения пересмотрели практически все банки этого сегмента, а в октябре ставки изменили 9 банков, большинство — в сторону снижения по срочным и сберегательным вкладам. Решение 23 октября принято в конце месяца, поэтому, по оценке КФГД, реакция рынка на него, вероятно, будет заметнее в ноябре. По вкладам с плавающей ставкой доходность привязана к базовой ставке напрямую: она складывается из базовой ставки и спреда, зафиксированного в договоре. В октябре у одного банка ставка по такому вкладу снизилась на 0,57 п.п., а два банка сократили отрицательный спред на 0,5 п.п. и сохранили прежнюю доходность.

Средние ставки на рынке по данным КФГД

Казахстанский фонд гарантирования депозитов каждый месяц публикует мониторинг ставок, которые банки-участники указывают на своих сайтах. Это номинальные ставки вознаграждения, а не ГЭСВ, и названия банков в мониторинге не раскрываются. Последний выпуск — по состоянию на 30.10.2026.

Что видно из данных КФГД:

• Короткие вклады доходнее длинных. На 3–6 месяцев средние ставки — 17,2–18,4%, на 24 месяца — от 6,9% до 11,5%.
• Снижение замедлилось. По оценке КФГД, основная волна пересмотров прошла: в октябре по сберегательным вкладам банки снижали ставки на коротких сроках на 0,11–0,90 п.п., а один банк повысил ставку по сберегательному вкладу без пополнения на 12 месяцев на 1,51 п.п., до 18,51%, — это самое высокое предложение на этом сроке.
• Строгие условия не гарантируют максимум. Обычно выше всего ставки по сберегательным вкладам без пополнения, но второй месяц подряд максимум — у вклада с пополнением: 19,56% против 19,51%.
• Новые сроки. Один банк заменил стандартные сроки сберегательного вклада с пополнением вкладом на 4 месяца под 19,00%, другой добавил срок 12 месяцев под 16,31%.

Вклады в тенге с самой высокой ГЭСВ в каталоге Подбери

В таблице — максимальная ГЭСВ по каждому вкладу, как её публикует банк. ГЭСВ учитывает капитализацию, поэтому она выше номинальной ставки из таблицы КФГД. Максимум обычно действует для одного срока, чаще всего короткого. Все значения проверены на сайтах банков 27.10.2026.

Сравнить эти и другие вклады по сроку, сумме и возможности пополнения можно в каталоге вкладов, а посчитать доход на свою сумму — в калькуляторе вкладов.

На что смотреть кроме ставки

• Вид вклада. По сберегательному вкладу частичное снятие не предусмотрено: при расторжении теряется вознаграждение, а деньги выдают через 30 дней. Если деньги могут понадобиться раньше, сравнивайте срочные и несрочные вклады. Подробнее — в статье «Как выбрать депозит».
• Срок максимальной ставки и пролонгация. Высокая ГЭСВ часто действует только на 3 месяца. До подписания договора проверьте условия пролонгации: КФГД советует обращать на них внимание наряду с условиями пополнения и изъятия.
• Условия акций. Акционные вклады и повышенные ставки для отдельных категорий клиентов (например, VIP) действуют не для всех. Проверяйте, какая ставка положена именно вам.
• Гарантия КФГД. Вклады физических лиц в банках — участниках системы гарантирования защищены: до 20 млн ₸ по сберегательным вкладам в тенге, до 10 млн ₸ по другим вкладам, картам и счетам в тенге, до 5 млн ₸ по вкладам в иностранной валюте. По всем вкладам в одном банке — не более 20 млн ₸. Подробнее — в статье о гарантии депозитов.

Методика и источники

• Базовая ставка: пресс-релиз Национального Банка от 23.10.2026 и график решений по базовой ставке.
• Средние ставки рынка: КФГД, «Мониторинг ставок банков-участников», выпуск за октябрь 2026 года (данные на 30.10.2026). КФГД предупреждает, что данные собраны с сайтов банков и могут быть неполными.
• Гарантия: КФГД, условия гарантийного возмещения.
• Вклады в каталоге: страницы продуктов на официальных сайтах банков, проверка 27.10.2026. В таблицу не вошёл вклад Shinhan Bank: на сайте банка не указано, номинальная ли это ставка или ГЭСВ. Обзор обновляется после выхода нового мониторинга КФГД и решений Нацбанка по базовой ставке.
• Обзор носит информационный характер и не является рекомендацией открыть вклад в конкретном банке. При использовании данных просим ссылаться на podberi.kz.

Коротко

• В реестре лицензий на микрофинансовую деятельность — 904 записи: 216 МФО, 479 ломбардов и 209 кредитных товариществ.
• 23 октября 2026 года АРРФР лишило лицензий 7 МФО за систематические нарушения прав потребителей, среди них компании брендов Vivus, ZaimBee и CashBee.
• С начала 2026 года лицензии получили 17 новых МФО, больше всего — в сентябре (5).
• Действие лицензии приостановлено у 3 организаций: одного ломбарда и двух кредитных товариществ. У действующих МФО приостановлений на дату реестра нет.
• В каталогах микрозаймов на агрегаторах мы нашли ломбарды, банки, сервисы подбора и компании, которых нет в действующем реестре. Подробности — ниже.

Кто есть в реестре АРРФР

Микрофинансовая деятельность лицензируется Агентством по регулированию и развитию финансового рынка. Регулятор публикует на портале gov.kz один общий файл — «Реестр выданных, переоформленных лицензий на осуществление микрофинансовой деятельности». В версии по состоянию на 29.10.2026 в нём три вида организаций:

Банки работают по банковской лицензии и в этот реестр не входят. Найти конкретную МФО, ломбард или кредитное товарищество по названию или БИН можно в нашем сервисе «Проверить МФО»: в нём те же данные реестра.

Новые МФО 2026 года

С января по 29 октября 2026 года лицензии получили 17 новых МФО. В январе–марте новых лицензий не было, с апреля — от одной до пяти в месяц.

Новая лицензия ещё не означает, что компания уже выдаёт займы: у части новых МФО на дату реестра может не быть действующего сайта или продуктов. Условия конкретной организации смотрите на её официальном сайте.

Когда выданы лицензии действующих МФО

Больше половины действующих МФО получили лицензию в 2021 году. У 52 из 216 МФО в реестре есть решения о переоформлении лицензии.

Приостановления лицензий

В реестре есть отдельная колонка о приостановлении действия лицензии. На 29.10.2026 действие приостановлено у одного ломбарда (до 13.12.2026) и двух кредитных товариществ. У 12 действующих МФО в реестре записаны прошлые приостановления — по всем указана дата возобновления, и она уже прошла. В 2026 году такие решения принимались в отношении двух МФО: оба раза на 90 дней, с возобновлением в апреле.

Отозванные лицензии в реестр не попадают: организация просто исчезает из списка. Поэтому старые списки МФО из интернета могут включать компании, которые уже не вправе выдавать займы. Подробно о проверке — в статье «Как проверить, что МФО легальна».

Лишение лицензий в октябре 2026

23 октября 2026 года АРРФР по результатам проверок лишило лицензий на микрофинансовую деятельность семь МФО — за систематические нарушения законодательства, повлекшие нарушение прав потребителей: «MaxMoney», «Microfinance Systems», «SurfKaz Finance», «MFO№1», «Умит Финанс», «Вивус» и «EL QAZYNA». В версии реестра на 29.10.2026 этих организаций уже нет (сообщение АРРФР от 27.10.2026).

По БИН в нашем каталоге это компании брендов Vivus (ТОО «МФО «Вивус»), ZaimBee («SurfKaz Finance»), CashBee («Умит Финанс») и QazTrust («Microfinance Systems»). Предложения Vivus, ZaimBee и CashBee мы сняли с каталога, QazTrust в нём и раньше не публиковался.

МФО, лишённая лицензии, не вправе выдавать микрокредиты и менять условия действующих договоров (за исключением отдельных случаев). Если у вас есть заём в такой организации, обязательства по договору сохраняются: платите по его условиям и храните подтверждения платежей.

Кто ещё предлагает «займы»: что мы нашли на агрегаторах

Составляя каталог, мы сверили с реестром АРРФР 491 запись о микрозаймах из шести крупных казахстанских агрегаторов (проверка 24.10.2026). Большинство брендов удалось связать с лицензией МФО. Но в тех же списках «МФО» и «займов онлайн» встретились и другие организации:

Это не значит, что агрегаторы нарушают закон: сервисы подбора и ломбарды работают легально. Но если вы ищете именно микрозайм в МФО, проверяйте не бренд, а юридическое лицо и его БИН: их указывают в договоре и на сайте кредитора. В каталоге займов Подбери у каждой МФО указаны юридическое название, БИН и номер лицензии, а предложения без лицензии МФО в каталог не попадают; если МФО лишают лицензии, мы снимаем её предложения.

Как проверить организацию за минуту

1. Найдите на сайте кредитора или в договоре полное юридическое название и БИН.
2. Введите название или БИН в сервисе «Проверить МФО».
3. Посмотрите вид деятельности (МФО, ломбард, кредитное товарищество) и колонку о приостановлении лицензии.
4. Если организации с таким БИН в реестре нет, лицензии на микрофинансовую деятельность у неё нет.

Методика и источники

• Реестр: «Организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность», АРРФР, gov.kz. Обзор посчитан по файлу Excel по состоянию на 29.10.2026 (предыдущие версии — на 16.10 и 27.10.2026). Сверка агрегаторов в таблице выше сделана по версии на 16.10.2026.
• Лишение лицензий: «Агентство лишило лицензий семь микрофинансовых организаций», АРРФР, 27.10.2026 (приказы от 23.10.2026).
• Виды организаций и приостановления посчитаны по колонкам файла «Вид микрофинансовой деятельности» и «Приостановление действия лицензии». Год — по дате выдачи лицензии.
• Сверка агрегаторов: записи о микрозаймах из каталогов шести сайтов собраны 24.10.2026. Каждый бренд сопоставлен с реестром по БИН, а при его отсутствии — по юридическому названию. Названия агрегаторов и брендов мы не публикуем: данные меняются, а цель обзора — показать, что проверять. Журналисты и исследователи могут запросить таблицу сверки по адресу из раздела «Контакты».
• При использовании данных просим ссылаться на podberi.kz.

Неустойка: сколько могут начислить

• Микрокредит МФО: неустойка — не более 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день в первые 90 дней просрочки и не более 10% от выданной суммы за каждый год действия договора.
• Короткий займ (до 45 дней и до 45 МРП): неустойка — не выше 0,3% в день от неисполненного обязательства, а все платежи сверх суммы займа вместе не могут превышать половины выданной суммы.
• Банковский заём: до 0,5% в день в первые 90 дней и не более 10% от суммы займа за каждый год.

После 90 дней просрочки подряд МФО и банк не вправе требовать вознаграждение и неустойку по потребительскому займу, начисленные за последующий период. Для ипотечных займов банков и микрокредитов, обеспеченных ипотекой недвижимости, этот срок — 180 дней. Там, где начисление после 90-го дня ещё разрешено, неустойка не может превышать 0,03% от суммы просроченного платежа за каждый день и по-прежнему не более 10% от суммы займа в год: для банков так установлено в ст. 58 Закона о банках, для МФО — с поправкой Закона от 23.07.2026 № 352-VIII. Если по микрокредиту внесённой суммы не хватает на весь платёж, она гасит сначала просроченный основной долг, затем просроченное вознаграждение, затем неустойку и только потом текущие платежи.

Уведомление и право изменить условия

• МФО и банк обязаны уведомить заёмщика о просрочке не позднее 10 календарных дней с её возникновения.
• В течение 30 календарных дней после уведомления заёмщик вправе предложить изменить условия: снизить ставку, уменьшить платёж, дать отсрочку, изменить метод погашения или срок и другие варианты.
• Кредитор рассматривает обращение 15 календарных дней и сообщает о согласии, встречном предложении или мотивированном отказе. Пока обращение рассматривается, МФО не вправе требовать досрочного погашения.
• Социально уязвимым заёмщикам и пострадавшим от чрезвычайных ситуаций МФО обязана уменьшить платёж или дать отсрочку, если доход упал более чем на 30% или назначена адресная социальная помощь.

Если кредитор отказал или договориться не удалось, заёмщик МФО в течение 15 календарных дней может обратиться к микрофинансовому омбудсману, заёмщик банка — к банковскому омбудсману. С 1 января 2027 года эти обращения рассматривает финансовый омбудсман (заёмщику банка можно обратиться в течение 3 месяцев после отказа). Если просрочка есть перед двумя и более кредиторами по беззалоговым потребительским займам, можно обратиться за коллективным урегулированием через платформу при омбудсмане.

Учтите: если очередной платёж просрочен больше чем на 40 календарных дней, МФО вправе потребовать досрочного возврата всей суммы.

Звонки и коллекторы

• Звонки самой МФО или банка: не более 3 раз в будни с 8:00 до 21:00 и не более 2 раз в выходные и праздники с 9:00 до 19:00.
• Передача долга коллекторам: до 1 мая 2027 года ни банки, ни МФО не вправе уступать (продавать) коллекторским агентствам права по потребительским займам и микрокредитам физлиц. Передать долг коллектору на досудебное взыскание без продажи прав они могут.
• Коллектор вправе связываться с должником только в будни с 8:00 до 21:00 (если должник сам не согласовал другое время), звонить не более трёх раз в этот период и встречаться лично не чаще одного раза в день и не более 3 раз в неделю.
• Коллектору запрещено принимать деньги или имущество в счёт долга, угрожать, оскорблять, шантажировать и вводить в заблуждение о размере долга.
• Пока долг находится у коллекторского агентства на досудебном взыскании, МФО не вправе подавать иск, требовать вознаграждение за этот период и начислять неустойку.

Нотариус и суд

• Исполнительная надпись нотариуса возможна, только если задолженность бесспорна, должник письменно её признал и со дня возникновения права на иск прошло не более 3 лет. По банковским займам неустойку и вознаграждение по исполнительной надписи не взыскивают.
• Должник может в течение 10 рабочих дней после получения копии надписи подать нотариусу возражение — тогда нотариус отменяет надпись не позднее 3 рабочих дней, и спор переходит в суд. МФО обязана обращаться к нотариусу по адресу должника, указанному в договоре, и не может обращаться к аффилированному нотариусу.
• Срок исковой давности по требованиям МФО и банков к заёмщикам — 5 лет (общий срок по Гражданскому кодексу — 3 года). Суд применяет давность только по заявлению стороны до вынесения решения.

Кредитная история

Банки и МФО передают сведения о платежах в кредитные бюро. Просрочка свыше 90 календарных дней — «негативная информация», и согласие заёмщика на её передачу не требуется. Последствия наступают раньше: банк не принимает положительного решения о беззалоговом потребительском займе, если просрочка по микрокредиту больше 1 дня или по банковскому займу больше 30 дней. МФО не вправе выдавать потребительский микрокредит при просрочке свыше 50 дней. Проверить свою историю можно бесплатно — как это сделать, рассказано в статье «Кредитная история бесплатно».

Что делать при просрочке

1. Не ждите: свяжитесь с кредитором по официальным каналам и сохраняйте копии обращений.
2. В течение 30 дней после уведомления подайте письменное предложение об изменении условий — отсрочке, снижении платежа или ставки.
3. Платите хотя бы частично: по микрокредиту деньги сначала идут на просроченный основной долг и вознаграждение, а не на неустойку.
4. При отказе обратитесь к омбудсману в течение 15 дней.
5. Если коллектор нарушает правила, фиксируйте время звонков и содержание разговоров — это пригодится для жалобы в АРРФР.

Чтобы не попасть в долговую яму, оценивайте нагрузку заранее: проверка перед кредитом покажет долю платежей в доходе, а в реестре МФО можно убедиться, что у организации есть лицензия.

Коротко

• Неустойка по микрокредиту — до 0,5% в день от просроченного платежа в первые 90 дней и не более 10% от суммы в год; после 90 дней подряд вознаграждение и неустойку за последующий период требовать нельзя.
• О просрочке обязаны уведомить в течение 10 дней; у вас есть 30 дней, чтобы предложить новые условия, кредитор отвечает за 15 дней.
• Коллекторы — только в будни с 8:00 до 21:00, без угроз и без приёма денег; до 1 мая 2027 года банки и МФО не вправе продавать коллекторам долги физлиц по потребительским займам, но могут передать долг коллектору на досудебное взыскание.
• Просрочка по микрокредиту больше 1 дня закрывает доступ к беззалоговым банковским кредитам.

Источники

Все ссылки проверены 26.10.2026.

• Закон РК «О микрофинансовой деятельности» от 26.11.2012 № 56-V — ст. 6, ст. 7 п. 3, ст. 9-2, ст. 10
• Требования к осуществлению микрофинансовой деятельности, постановление АРРФР от 15.05.2026 № 92 — п. 93, прил. 5 (пп. 3, 5, 7)
• Закон РК «О банках и банковской деятельности» от 16.01.2026 № 258-VIII — ст. 58 (пп. 18–19), 60 п. 3, 61, 66, 132, 135
• Закон РК от 23.07.2026 № 352-VIII — ст. 1 (дополнение п. 3 ст. 6 Закона «О микрофинансовой деятельности»: 0,03% в день по истечении 90 дней просрочки)
• Закон РК «О коллекторской деятельности» от 06.05.2017 № 62-VI — ст. 5
• Закон РК «О нотариате» от 14.07.1997 № 155-I — ст. 92-1, 92-2, 92-6
• Гражданский кодекс РК (Общая часть) — ст. 178, 179
• Закон РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй» от 06.07.2004 № 573 — ст. 1, 24, 25
• Правила формирования системы управления рисками и внутреннего контроля для банков, постановление АРРФР от 28.04.2026 № 86 — п. 47

Два метода погашения

• Аннуитетный — платежи равные весь срок. В начале большая часть платежа уходит на вознаграждение, к концу — на основной долг. Первый и последний платежи могут немного отличаться.
• Дифференцированный — основной долг гасится равными долями, а вознаграждение начисляется на остаток долга. Поэтому платежи постепенно уменьшаются: первый — самый большой, последний — самый маленький.

Пример: 1 000 000 ₸ на 12 месяцев под 24% годовых

Расчёт упрощённый: месячная ставка — 24% ÷ 12 = 2%, без комиссий и страховок. В реальном графике вознаграждение считают по фактическим дням, поэтому суммы будут немного отличаться.

В аннуитетном графике из первого платежа 20 000 ₸ — вознаграждение и только 74 560 ₸ идут в погашение долга. В дифференцированном долг уменьшается быстрее, поэтому вознаграждение за весь срок меньше — в примере на 4 715 ₸. Зато первые платежи выше. Аннуитетный платёж для своих условий можно рассчитать в кредитном калькуляторе.

Что выбрать

• Аннуитетный удобен, если важен одинаковый и меньший платёж в первые месяцы. Переплата выше.
• Дифференцированный выгоднее по общей переплате, если вы уверены, что потянете повышенные первые платежи.
• В обоих случаях можно гасить досрочно: вознаграждение начисляется только за фактические дни пользования деньгами, штрафы и комиссии за досрочное погашение потребительского займа запрещены.

Ваши права при выборе графика

• МФО до заключения договора обязана дать проекты графиков, рассчитанных разными методами, — обязательно аннуитетным и дифференцированным. Это не касается кредитной линии и микрокредита с возвратом одним платежом в конце срока. В графике к договору отмечается метод, который выбрал заёмщик.
• Банк указывает в договоре метод погашения, выбранный заёмщиком из предложенных, и обязан представить проекты графиков обоими методами. Исключения — займы на срок до одного месяца, овердрафт и кредитная линия.
• МФО не вправе в одностороннем порядке менять метод и способ погашения (а ставку — только в сторону снижения).
• Если возникла просрочка, заёмщик может предложить изменить метод погашения или очерёдность платежей — например, гасить основной долг в первую очередь. Как это работает — в статье «Что будет при просрочке займа».

Частичное досрочное погашение

Что уменьшится после частичного досрочного погашения — срок или размер платежа, — законом не установлено: порядок определяет договор. Поэтому до подписания уточните, какой вариант предусмотрен. При изменении суммы обязательств или срока их уплаты банк и МФО обязаны выдать новый график. МФО по заявлению заёмщика бесплатно в течение 3 рабочих дней сообщает сумму к досрочному возврату с разбивкой.

Коротко

• Аннуитет — равные платежи и более высокая переплата; дифференцированный график — убывающие платежи и меньшая переплата.
• Банк и МФО обязаны показать проекты графиков обоими методами до подписания (кроме названных исключений) — выбор за вами.
• Досрочное погашение — без штрафов, вознаграждение только за фактические дни; что сократится — срок или платёж — смотрите в договоре.
• Сравнить кредиты банков по ставке и ГЭСВ можно в разделе «Кредиты».

Источники

Все ссылки проверены 26.10.2026.

• Закон РК «О микрофинансовой деятельности» от 26.11.2012 № 56-V — ст. 4 п. 3, ст. 7 пп. 2–3, ст. 9 п. 1, ст. 9-2 п. 2
• Требования к осуществлению микрофинансовой деятельности, постановление АРРФР от 15.05.2026 № 92 — п. 63, прил. 5 (пп. 6, 13, 14)
• Закон РК «О банках и банковской деятельности» от 16.01.2026 № 258-VIII — ст. 53 п. 7, ст. 57 п. 2, ст. 58 п. 15
• Требования к условиям осуществления банковской деятельности, постановление АРРФР от 15.05.2026 № 91 — п. 68, требования к договору банковского займа (п. 12)

Как МФО начисляет вознаграждение

Вознаграждение по микрокредиту физическому лицу считается простым методом — только на остаток основного долга, без «процентов на проценты». Начисление идёт за фактическое число дней пользования деньгами; МФО применяет базу 365 (366) дней в году либо 360 дней с 30 днями в месяце.

Для займа с возвратом одним платежом формула простая:

переплата = сумма займа × ставка в день × число дней

Пример: займ 50 000 ₸ под 0,25% в день на 15 дней. Переплата — 50 000 × 0,0025 × 15 = 1 875 ₸, вернуть нужно 51 875 ₸. Если займ погашается по графику несколькими платежами, вознаграждение каждый раз считается на оставшийся долг, поэтому чем быстрее уменьшается долг, тем меньше переплата. Посчитать свой вариант можно в калькуляторе займа.

Лимиты 2026 года

Предельную годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ) устанавливают совместным постановлением АРРФР и Национального Банка. Действующие пределы — с 16 мая 2026 года:

• займ на срок до 45 дней и на сумму до 45 МРП (в 2026 году МРП — 4 325 ₸, значит до 194 625 ₸): ставка — менее 0,3% в день, ГЭСВ — не более 179% годовых;
• по таким коротким займам все платежи сверх суммы займа — вознаграждение и неустойка вместе — не могут превышать половины выданной суммы;
• остальные микрокредиты МФО: ГЭСВ — не более 46% годовых.

Пример предела: за займ 50 000 ₸ на 30 дней при ставке ниже 0,3% в день переплата всегда меньше 4 500 ₸. Подробнее о пределах — в статье «Лимиты на микрозаймы в 2026 году», а о том, почему займы сравнивают по ГЭСВ, — в материале «Что такое ГЭСВ».

Что проверить в договоре

• Сумму переплаты. Полная стоимость микрокредита указывается на первой странице договора.
• ГЭСВ. В неё входят все платежи по долгу и вознаграждению, а также указанные в договоре платежи третьим лицам (например, страховщику). Пени и штрафы за нарушение договора в ГЭСВ не входят.
• Размер неустойки на случай просрочки — что будет, если не успеть вернуть займ, разобрано в статье «Что будет при просрочке займа».

Досрочное погашение уменьшает переплату

Заёмщик вправе вернуть микрокредит досрочно — полностью или частично. МФО начисляет вознаграждение только за фактические дни пользования и не вправе требовать неустойку или другие платежи за досрочный возврат. По заявлению заёмщика МФО бесплатно в течение 3 рабочих дней сообщает сумму к досрочному возврату с разбивкой.

Пример: займ 50 000 ₸ под 0,25% в день взят на 30 дней — переплата по договору 3 750 ₸. Если вернуть его на 10-й день, вознаграждение составит 1 250 ₸. Для банковских потребительских займов действуют те же правила: вознаграждение — только за фактические дни, комиссии и штрафы за досрочное погашение запрещены.

Что ещё важно знать

• Онлайн-займ без залога выше минимальной суммы, установленной регулятором, МФО перечисляет не раньше чем через 24 часа после подписания договора.
• Бесплатного «периода охлаждения» нет. Если отказаться от займа, взятого на покупку товара или услуги, деньги возвращают с вознаграждением за период с выдачи до возврата.
• Работайте только с лицензированными МФО. Проверить организацию можно в реестре МФО по названию или БИН.

Коротко

• Переплата по займу с одним платежом = сумма × ставка в день × дни; вознаграждение начисляется только на остаток долга.
• Займы до 45 дней и до 45 МРП: ставка меньше 0,3% в день, ГЭСВ до 179%, все платежи сверх займа — не больше половины суммы. Остальные микрокредиты — ГЭСВ до 46%.
• Досрочно вернуть займ можно без штрафов, вознаграждение — только за фактические дни.
• Сравнивайте займы по ГЭСВ и сумме переплаты на первой странице договора — в разделе «Займы» условия МФО собраны с официальных сайтов.

Источники

Все ссылки проверены 26.10.2026.

• Закон РК «О микрофинансовой деятельности» от 26.11.2012 № 56-V — ст. 4 п. 3, ст. 5 п. 1, ст. 7 п. 3, ст. 9 п. 1, ст. 4 п. 12
• Требования к осуществлению микрофинансовой деятельности, постановление АРРФР от 15.05.2026 № 92 — п. 64, прил. 3 (пп. 5–6), прил. 5 (пп. 2, 3, 6)
• Совместное постановление АРРФР № 84 и НБ РК № 51 о предельных размерах ГЭСВ
• Правила расчёта ГЭСВ по микрокредитам, постановление НБ РК от 26.11.2019 № 208 — п. 8
• Закон РК «О банках и банковской деятельности» от 16.01.2026 № 258-VIII — ст. 53 п. 7, ст. 57 п. 2
• Закон РК «О республиканском бюджете на 2026–2028 годы» — МРП 2026 года

Как Нацбанк устанавливает официальный курс

Официальный курс тенге к доллару США — это средневзвешенный биржевой курс, который сложился на торгах Казахстанской фондовой биржи (KASE) по валютной паре USDKZT_TOM (с расчётами на следующий день) по состоянию на 15:30 по времени Астаны. Этот курс устанавливается как официальный на следующий рабочий день после торгов.

Курсы тенге к остальным валютам рассчитываются через кросс-курсы: берутся рыночный курс доллара к тенге и курсы соответствующих валют к доллару США по котировкам спроса (bid) международных агентств на 16:00 по времени Астаны.

• Порядок закреплён постановлением Правления Национального Банка РК от 24 августа 2012 года № 242 «Об утверждении Правил установления официального курса национальной валюты Республики Казахстан к иностранным валютам».
• С августа 2015 года в Казахстане действует режим инфляционного таргетирования со свободно плавающим курсом: курс формируется спросом и предложением на валютном рынке.
• Нацбанк не прогнозирует курс и не имеет ориентиров по нему. Валютные интервенции он оставляет за собой право проводить в исключительных случаях, чтобы сгладить резкие колебания.

Где посмотреть официальный курс

Первоисточник — сайт nationalbank.kz, раздел «Статистика» → «Курсы валют и стоимость золота» → «Ежедневные официальные (рыночные) курсы валют». На странице можно выбрать период, построить график и выгрузить данные в XLSX, а в соседнем разделе опубликованы средние курсы за период. Если курс на определённую дату нужен для документов, Нацбанк выдаёт электронную справку через свой сервис.

Обратите внимание на номинал: часть валют котируется не за единицу. Например, в таблице Нацбанка курс указан за 10 армянских драмов, 100 узбекских сумов, 100 южнокорейских вон и 1 000 вьетнамских донгов.

Быстро посмотреть курсы можно и в разделе «Курсы валют», а пересчитать сумму — в конвертере валют.

Почему курс в банке и обменнике другой

Официальный курс применяется для бухгалтерского учёта, переоценки активов и обязательств, статистической отчётности и других расчётных целей. Как поясняет Нацбанк, он служит ориентиром, но не обязателен для всех операций и не применяется в гражданских сделках и рыночных операциях.

Банки, обменные пункты и другие коммерческие организации устанавливают собственные курсы с учётом маржи, комиссий, рыночных колебаний и рисков. Поэтому у каждого обменника два курса:

• курс покупки — по нему у вас покупают валюту, он ниже;
• курс продажи — по нему валюту продают вам, он выше.

Разница между ними (спред) — главный доход обменного пункта. Чем она уже, тем выгоднее обмен в обе стороны.

Сам Нацбанк наличную валюту не меняет. Купить или продать её можно в обменных пунктах банков второго уровня, АО «Казпочта» и уполномоченных организаций — небанковских обменных пунктов, которые получают лицензию Нацбанка, причём приложение к лицензии выдаётся на каждый пункт отдельно. Адреса небанковских обменников опубликованы на сайте Нацбанка.

Как работает конвертация при оплате картой

Если вы платите тенговой картой в другой валюте, сумма покупки пересчитывается в тенге — по правилам платёжной системы и по курсу, который установил ваш банк для карточных операций. Этот курс может отличаться и от официального, и от курса в обменнике того же банка. Окончательное списание может пройти не в момент покупки, а позже, поэтому сумма иногда немного расходится с той, что вы видели при оплате.

Что помогает избежать лишних потерь:

• заранее посмотрите в приложении банка курс конвертации по картам и тарифы на операции за рубежом;
• в поездках удобна мультивалютная карта или отдельный счёт в валюте страны: покупка списывается без пересчёта через тенге, если банк поддерживает такую схему;
• когда терминал или банкомат за границей предлагает провести платёж в тенге, выбирайте валюту страны — иначе пересчёт сделает сторонний банк по своему курсу;
• за снятие наличных в банкоматах за рубежом банк может брать отдельную комиссию, её размер указан в тарифах.

Советы при обмене наличной валюты

• Сравнивайте не один курс, а пару «покупка — продажа» в нескольких местах.
• Меняйте деньги только в банках, отделениях Казпочты и лицензированных обменных пунктах: обменные операции с наличной валютой в Казахстане проводят уполномоченные банки и организации с лицензией. У уличных «менял» нет никаких гарантий.
• Пересчитывайте деньги, не отходя от кассы, и сохраняйте подтверждение операции.
• Не пытайтесь угадать момент: даже Нацбанк курс не прогнозирует. Если валюта нужна к конкретной дате, например к поездке, проще ориентироваться на свои сроки.
• Помните о мошенниках: Нацбанк не обслуживает счета физических лиц и не проводит сделок с ними. Предложения открыть счёт или «инвестировать» от его имени — признак мошенничества.

Коротко

• Официальный курс доллара — средневзвешенный курс KASE на 15:30 по времени Астаны; он действует на следующий рабочий день, остальные валюты считаются через кросс-курсы.
• Смотреть официальный курс нужно на nationalbank.kz; для документов можно заказать электронную справку.
• Банки и обменники вправе устанавливать свои курсы; выгоднее тот пункт, где спред меньше.
• При оплате картой за рубежом курс конвертации задаёт ваш банк — проверьте его заранее и платите в местной валюте.

Источники

Все ссылки проверены 25.10.2026.

• Национальный Банк РК: ежедневные официальные (рыночные) курсы валют
• Национальный Банк РК: ответы на часто задаваемые вопросы (курс тенге, наличное обращение, киберграмотность)
• Национальный Банк РК: осуществление обменных операций с наличной иностранной валютой

Что такое кредитный отчёт

По определению АРРФР, кредитный отчёт — официальный документ со сведениями обо всех кредитах и займах, оформленных на человека или компанию, и о том, насколько своевременно они погашались. Кредитная история начинает формироваться с первого займа. Её данные хранят кредитные бюро, а передают туда банки, МФО и другие кредиторы.

В Казахстане работают два кредитных бюро:

• Первое кредитное бюро (ТОО «Первое кредитное бюро», сайт 1cb.kz);
• Государственное кредитное бюро (АО «Государственное кредитное бюро», сайт mkb.kz) — некоммерческая организация, 100% акций которой принадлежат Национальному Банку. Кроме кредитных историй, ГКБ ведёт базу данных по страхованию.

Сколько раз можно получить отчёт бесплатно

По разъяснению АРРФР, каждый гражданин Казахстана вправе один раз в календарном году бесплатно получить свой персональный кредитный отчёт. Повторный запрос в течение того же года — платный.

У Первого кредитного бюро есть два вида отчёта: обычный персональный кредитный отчёт (ПКО) и полный ПКО. В обычный не попадают кредиты, последние сведения по которым поступили более пяти лет назад, а полный содержит всю историю. Полный ПКО раз в год выдаётся бесплатно, но только на сайте 1cb.kz, в мобильном приложении бюро и в офисе ПКБ. Повторные полные отчёты и обычный ПКО, по прайсу на сайте бюро, стоят 414 тенге (на дату проверки). Условия в других каналах уточняйте при запросе.

Где получить кредитный отчёт

• Сайт или приложение Первого кредитного бюро. Онлайн понадобятся ЭЦП и платёжная карта любого казахстанского банка. Отчёт формируется сразу после запроса.
• Портал eGov.kz.
• ЦОН, отделения «Казпочты» и офис ПКБ. Для бумажного отчёта нужно прийти лично с удостоверением личности.
• Государственное кредитное бюро — порядок получения и стоимость повторных запросов уточняйте на сайте mkb.kz.

Получайте отчёт только на официальных ресурсах и не переходите по ссылкам из подозрительных сообщений: для запроса нужна ЭЦП, а её нельзя передавать посторонним.

Как исправить ошибку в кредитной истории

Бывает, что в отчёте числится просрочка по уже погашенному займу или кредит, который вы не брали. Что делать:

• Обратитесь к кредитору, который передал неверные сведения, и приложите подтверждающие документы, например справку о погашении.
• Или подайте онлайн-заявление в ПКБ, если ошибка в его отчёте. Оспаривание бесплатное. Нужно описать ошибку, приложить ПКО, полученный не позднее чем за 10 дней до подачи заявления, и документы (при наличии), а затем подписать заявление ЭЦП.
• Дождитесь ответа поставщика данных. ПКБ сам кредитные истории не меняет: он пересылает запрос кредитору. Если тот подтвердит ошибку и исправит данные, бюро выдаст обновлённый отчёт. Если кредитор настаивает, что данные верны, они не меняются. Сроки зависят от кредитора.

Учтите сроки обновления: кредиторы передают изменения в бюро в течение 10 рабочих дней, коллекторские агентства — в течение 30 календарных дней, а сведения о новом займе — в течение одного рабочего дня. Если в отчёте значится заём, который вы не оформляли, это может быть мошенничество: сразу обратитесь к кредитору и в полицию.

Что влияет на кредитный рейтинг

Первое кредитное бюро рассчитывает персональный кредитный рейтинг — балльную оценку кредитоспособности на основе кредитной истории и других персональных данных. По описанию ПКБ, в рейтинге могут учитываться:

• поведенческие параметры — долговая нагрузка, просрочки и другие показатели обслуживания долга;
• анкетные параметры — наличие иждивенцев, опыт работы, образование, сфера деятельности.

Этот рейтинг предназначен для самих заёмщиков, банки его при решении о выдаче займа не применяют, у кредиторов собственный скоринг. ПКР стоит 104 тенге, а раз в год его можно бесплатно получить в мобильном приложении ПКБ. По словам АРРФР, положительная кредитная история повышает шансы на одобрение и на более выгодные условия. Подробнее о рейтинге — на странице «Кредитный рейтинг».

Как защитить кредитную историю

• «Контроль кредитной истории» присылает уведомления о любых изменениях: новых займах, просрочках, изменении долга. АРРФР рекомендует подключить его через eGov.kz, сайт или приложение ПКБ.
• «Стоп-кредит» — добровольный отказ от получения банковских займов и микрокредитов. Подключается бесплатно на eGov. Отметка в кредитной истории сообщает банкам и МФО, что выдавать вам займы нельзя.

Перед тем как подавать заявку на займ или кредит, полезно проверить свою историю, а затем сравнить предложения в разделах кредитов и займов.

Коротко

• Раз в календарный год кредитный отчёт можно получить бесплатно, повторно — за плату.
• Бесплатный полный отчёт ПКБ выдают на 1cb.kz, в приложении и в офисе бюро. Также отчёт можно получить на eGov, в ЦОН, «Казпочте» и в ГКБ.
• Ошибку оспаривают у кредитора или бесплатно через ПКБ, исправляет её кредитор.
• На рейтинг влияют просрочки и долговая нагрузка. Для защиты от мошенников есть «Контроль кредитной истории» и «Стоп-кредит».

Источники

• АРРФР, «Как проверить свою кредитную историю?» (04.06.2026): https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm/press/news/details/1234047?lang=ru (проверено 25.10.2026)
• Первое кредитное бюро, «Персональный кредитный отчет»: https://www.1cb.kz/product-buy/pko (проверено 25.10.2026)
• Первое кредитное бюро, «Оспаривание информации»: https://www.1cb.kz/product-buy/dispute (проверено 25.10.2026)
• Первое кредитное бюро, «Персональный кредитный рейтинг»: https://www.1cb.kz/product-buy/pkr (проверено 25.10.2026)
• Национальный Банк РК, «Организации и дочерние предприятия» (АО «Государственное кредитное бюро»): https://nationalbank.kz/ru/news/dochernie-predpriyatiya (проверено 25.10.2026)
• АРРФР, «Добровольный отказ от кредитов: как работает механизм „Стоп-кредит“» (31.03.2026): https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm/press/news/details/1190324?lang=ru (проверено 25.10.2026)

Три вида вкладов: сберегательный, срочный, несрочный

В Казахстане вклады делятся на три вида, и они отличаются гибкостью, доходностью и лимитом гарантии КФГД.

• Сберегательный — для накопления на долгосрочные цели и крупные покупки. Открывается на срок от одного месяца до трёх лет и более, с пополнением или без. Частичное снятие не допускается: можно забрать только всю сумму, и договор закрывается. При досрочном снятии начисленное вознаграждение аннулируется (можно получить до 0,1% годовых), а деньги выдают не ранее чем через 30 дней после уведомления банка. Гарантия в тенге — до 20 млн тенге.
• Срочный — компромисс между доходностью и доступом к деньгам. Разрешено частичное и полное досрочное снятие; банк обязан выдать деньги не позднее 7 дней после уведомления, но ставка за весь срок при этом снижается по условиям договора. Гарантия в тенге — до 10 млн тенге.
• Несрочный — самый гибкий: пополнять и снимать можно в любое время в пределах неснижаемого остатка, но ставка обычно ниже. Банк вправе выдать деньги в течение 7 календарных дней, о крупном снятии наличных обычно нужно предупреждать заранее. Гарантия в тенге — до 10 млн тенге.

По наблюдениям КФГД, по вкладам без пополнения ставки обычно выше, чем по вкладам с пополнением. Если деньги могут понадобиться раньше срока, честнее сразу сравнивать срочные и несрочные вклады, чем рассчитывать на ставку сберегательного.

ГЭСВ и капитализация: как сравнивать доходность

ГЭСВ — годовая эффективная ставка вознаграждения. В отличие от номинальной ставки, она показывает фактическую доходность за год с учётом того, как часто начисляется и капитализируется вознаграждение. Капитализация означает, что начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и в следующем периоде сами приносят доход.

Условный пример: при номинальной ставке 15% годовых и ежемесячной капитализации эффективная доходность за год составит около 16,08% (расчёт: 1,0125 в 12-й степени минус 1). Если же проценты выплачиваются на карту и не капитализируются, доход будет ближе к номинальной ставке.

• Сравнивайте вклады по ГЭСВ при одинаковых сроке, валюте и условиях пополнения и снятия.
• Если в условиях указана только номинальная ставка, уточните у банка ГЭСВ и порядок капитализации.
• Проверьте, что происходит со ставкой при досрочном снятии и при снижении остатка ниже минимального.

Ориентиром могут служить рыночные ставки, которые публикует КФГД: это средневзвешенные годовые эффективные ставки по новым вкладам физических лиц в тенге с фиксированной ставкой. Это не предельные значения, а средние по рынку.

Предложения конкретных банков удобно сравнить в разделе «Вклады», а итоговый доход с капитализацией и пополнениями посчитать в калькуляторе вклада.

Тенге или валюта: ставки и ограничения

По фиксированным тенговым вкладам КФГД публикует рыночные ставки, а для двух групп вкладов действуют ограничения, утверждённые приказом председателя фонда на бессрочный период:

• Вклады в иностранной валюте (новые вклады физлиц): предельная ставка 1% годовых — для несрочных и срочных вкладов любого срока и для сберегательных вкладов сроком до 12 месяцев; 2,5% — для сберегательных вкладов на 24 месяца и более.
• Тенговые вклады с плавающей ставкой: максимальный спред — 1 процентный пункт к бенчмарку (базовая ставка Нацбанка, TONIA или TWINA).

При выборе валюты учитывайте не только ставку, но и курсовой риск, а также то, что валютный депозит гарантирован КФГД только в пределах эквивалента 5 млн тенге и возмещается в тенге по рыночному курсу на дату лишения банка лицензии.

Налоги и гарантия

Вознаграждения по вкладам физических лиц в банках второго уровня не облагаются индивидуальным подоходным налогом — так установлено статьёй 430 Налогового кодекса РК. Если вы индивидуальный предприниматель или открываете вклад не в банке, уточните порядок налогообложения отдельно.

Перед открытием вклада проверьте, что банк участвует в системе гарантирования, и держите сумму вместе с ожидаемыми процентами в пределах лимита: 20 млн тенге для сберегательных вкладов в тенге и 10 млн тенге для остальных тенговых депозитов, при этом совокупно в одном банке не более 20 млн тенге. Подробнее — в статье о гарантировании депозитов.

Коротко

• Сберегательный вклад даёт наибольшую доходность, но досрочное снятие обнуляет проценты; несрочный — самый гибкий, но с меньшей ставкой.
• Сравнивайте предложения по ГЭСВ при одинаковых сроке и условиях; капитализация повышает фактический доход.
• По валютным вкладам действуют предельные ставки КФГД: 1% и 2,5% для сберегательных на 24 месяца и дольше.
• По разъяснению Миннацэкономики, проценты по вкладам физлиц в банках не облагаются ИПН.

Источники

Все ссылки проверены 25.10.2026.

• КФГД: сберегательный депозит
• КФГД: срочный депозит
• КФГД: несрочный депозит
• КФГД: депозиты в иностранной валюте
• КФГД: ставки вознаграждения (рыночные ставки, предельные ставки, спреды)
• КФГД: что мы гарантируем
• Налоговый кодекс РК от 18.07.2025 № 214-VIII, статья 430

Начните с вопроса «зачем мне карта»

Универсальной лучшей карты не бывает. Сначала определите основной сценарий:

• зарплата и повседневные покупки — важны бесплатное обслуживание и удобное приложение;
• выгода от покупок — смотрите на кешбэк и его ограничения;
• хранение денег — важны проценты на остаток и условия их начисления;
• поездки и покупки в валюте — нужна мультивалютность и понятный курс конвертации;
• частое снятие наличных — важны лимиты бесплатного снятия и сеть банкоматов.

Когда приоритет понятен, сравнивайте предложения в разделе «Дебетовые карты» и сверяйте детали с тарифами на официальном сайте банка.

Выпуск и обслуживание

Первое, что стоит проверить, — сколько стоит владение картой:

• плата за выпуск и перевыпуск, в том числе при утере;
• ежемесячная или годовая плата за обслуживание и условия, при которых она не взимается;
• стоимость уведомлений об операциях;
• плата за доставку пластиковой карты.

Цифровая карта обычно выпускается в приложении за несколько минут и подходит для онлайн-покупок и оплаты смартфоном. Пластик пригодится там, где нельзя оплатить телефоном, и для снятия наличных в банкоматах без бесконтактного модуля. Многие банки позволяют выпустить цифровую карту сразу, а пластиковую — позже, по желанию.

Кешбэк: читайте правила, а не рекламу

Высокий процент кешбэка в рекламе ещё не означает высокую выгоду. В правилах программы проверьте:

• на какие категории или партнёров он начисляется и как магазин относится к категории — обычно это определяется кодом торговой точки, а не названием;
• есть ли месячный лимит начисления в тенге;
• какие операции исключены — часто это переводы, пополнение кошельков, оплата некоторых услуг и снятие наличных;
• чем выплачивается кешбэк — деньгами или бонусами, где и до какого срока их можно потратить;
• нужно ли выбирать категории заранее или выполнять условия по обороту.

Простой способ оценки: умножьте свои реальные траты в выгодных категориях на ставку, ограничьте результат лимитом и вычтите плату за обслуживание, если она есть.

Проценты на остаток и сохранность денег

Некоторые банки начисляют вознаграждение на остаток по карте. Уточните, как оно считается: на минимальный или ежедневный остаток, есть ли порог суммы и максимальная сумма, на которую начисляются проценты, как часто выплачивается доход. Если цель — копить, сравните условия карты со сберегательными вкладами: ставка и условия по ним могут оказаться выгоднее.

Деньги на текущих счетах и платёжных карточках физических лиц входят в систему гарантирования депозитов. Если банк-участник лишится лицензии, Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) возместит остаток в пределах лимитов:

• до 10 млн тенге — по депозитам в тенге, кроме сберегательных (сюда относятся и деньги на карте);
• до 5 млн тенге — по депозитам в иностранной валюте;
• не более 20 млн тенге в сумме по всем видам депозитов в одном банке.

Мультивалютность и поездки

Мультивалютная карта привязана к счетам в нескольких валютах. Если при оплате деньги списываются со счёта в валюте покупки, лишней конвертации не будет. Уточните в банке:

• какие валюты поддерживаются и можно ли переключать счёт списания в приложении;
• по какому курсу банк конвертирует деньги между счетами и при карточных операциях;
• есть ли комиссия за операции за рубежом и за снятие наличных в иностранных банкоматах.

Свериться с официальным курсом удобно в разделе «Курсы валют», а пересчитать сумму — в конвертере валют.

Снятие наличных и переводы

В тарифах обычно указаны разные условия для банкоматов своего банка, других банков и зарубежных банкоматов. Обратите внимание:

• сколько можно снять без комиссии в месяц и что начисляется сверх лимита;
• суточные и месячные лимиты на снятие и переводы;
• стоимость переводов на карты других банков.

Безопасность: настройте карту сразу

• Подключите подтверждение онлайн-платежей (3-D Secure): покупку в интернете нужно подтвердить кодом или в приложении. Никому не сообщайте эти коды, даже «сотрудникам банка».
• Установите в приложении лимиты на интернет-платежи, снятие наличных и переводы; отключайте операции за рубежом, если они не нужны.
• Национальный Банк советует не подключаться к интернет-банкингу через общедоступный Wi-Fi, проверять защищённое соединение (https) на сайтах, не устанавливать приложения из неизвестных источников, не давать удалённый доступ к телефону и не переводить деньги по указаниям, полученным в телефонном разговоре.
• Если данные карты (номер, срок действия, CVV2/CVC2, PIN-код) узнали посторонние, немедленно заблокируйте карту и обратитесь с заявлением в правоохранительные органы.

Коротко

• Выбирайте карту под свой главный сценарий: повседневные покупки, кешбэк, накопления, поездки или наличные.
• Сравнивайте не рекламные проценты, а полные тарифы: обслуживание, лимиты кешбэка, комиссии за снятие и переводы.
• Деньги на карте гарантирует КФГД: до 10 млн тенге в тенге и до 5 млн тенге в валюте.
• Сразу после выпуска настройте 3-D Secure и лимиты в приложении.

Источники

Все ссылки проверены 25.10.2026. Конкретные тарифы банков в статье не приводятся: уточняйте их на официальных сайтах банков.

• КФГД: что гарантируется
• КФГД: главная страница, максимальный размер гарантии
• Национальный Банк РК: ответы на часто задаваемые вопросы, раздел о киберграмотности