Переплата по займу — всё, что вы вернёте сверх полученной суммы. У микрофинансовых организаций она складывается только из вознаграждения и, при просрочке, неустойки: брать с заёмщика-физлица другие платежи по потребительскому микрокредиту МФО не вправе. Разбираемся, как считается вознаграждение, какие лимиты действуют в 2026 году и как уменьшить переплату.
Как МФО начисляет вознаграждение
Вознаграждение по микрокредиту физическому лицу считается простым методом — только на остаток основного долга, без «процентов на проценты». Начисление идёт за фактическое число дней пользования деньгами; МФО применяет базу 365 (366) дней в году либо 360 дней с 30 днями в месяце.
Для займа с возвратом одним платежом формула простая:
переплата = сумма займа × ставка в день × число дней
Пример: займ 50 000 ₸ под 0,25% в день на 15 дней. Переплата — 50 000 × 0,0025 × 15 = 1 875 ₸, вернуть нужно 51 875 ₸. Если займ погашается по графику несколькими платежами, вознаграждение каждый раз считается на оставшийся долг, поэтому чем быстрее уменьшается долг, тем меньше переплата. Посчитать свой вариант можно в калькуляторе займа.
Лимиты 2026 года
Предельную годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ) устанавливают совместным постановлением АРРФР и Национального Банка. Действующие пределы — с 16 мая 2026 года:
- займ на срок до 45 дней и на сумму до 45 МРП (в 2026 году МРП — 4 325 ₸, значит до 194 625 ₸): ставка — менее 0,3% в день, ГЭСВ — не более 179% годовых;
- по таким коротким займам все платежи сверх суммы займа — вознаграждение и неустойка вместе — не могут превышать половины выданной суммы;
- остальные микрокредиты МФО: ГЭСВ — не более 46% годовых.
Пример предела: за займ 50 000 ₸ на 30 дней при ставке ниже 0,3% в день переплата всегда меньше 4 500 ₸. Подробнее о пределах — в статье «Лимиты на микрозаймы в 2026 году», а о том, почему займы сравнивают по ГЭСВ, — в материале «Что такое ГЭСВ».
Что проверить в договоре
- Сумму переплаты. Полная стоимость микрокредита указывается на первой странице договора.
- ГЭСВ. В неё входят все платежи по долгу и вознаграждению, а также указанные в договоре платежи третьим лицам (например, страховщику). Пени и штрафы за нарушение договора в ГЭСВ не входят.
- Размер неустойки на случай просрочки — что будет, если не успеть вернуть займ, разобрано в статье «Что будет при просрочке займа».
Досрочное погашение уменьшает переплату
Заёмщик вправе вернуть микрокредит досрочно — полностью или частично. МФО начисляет вознаграждение только за фактические дни пользования и не вправе требовать неустойку или другие платежи за досрочный возврат. По заявлению заёмщика МФО бесплатно в течение 3 рабочих дней сообщает сумму к досрочному возврату с разбивкой.
Пример: займ 50 000 ₸ под 0,25% в день взят на 30 дней — переплата по договору 3 750 ₸. Если вернуть его на 10-й день, вознаграждение составит 1 250 ₸. Для банковских потребительских займов действуют те же правила: вознаграждение — только за фактические дни, комиссии и штрафы за досрочное погашение запрещены.
Что ещё важно знать
- Онлайн-займ без залога выше минимальной суммы, установленной регулятором, МФО перечисляет не раньше чем через 24 часа после подписания договора.
- Бесплатного «периода охлаждения» нет. Если отказаться от займа, взятого на покупку товара или услуги, деньги возвращают с вознаграждением за период с выдачи до возврата.
- Работайте только с лицензированными МФО. Проверить организацию можно в реестре МФО по названию или БИН.
Коротко
- Переплата по займу с одним платежом = сумма × ставка в день × дни; вознаграждение начисляется только на остаток долга.
- Займы до 45 дней и до 45 МРП: ставка меньше 0,3% в день, ГЭСВ до 179%, все платежи сверх займа — не больше половины суммы. Остальные микрокредиты — ГЭСВ до 46%.
- Досрочно вернуть займ можно без штрафов, вознаграждение — только за фактические дни.
- Сравнивайте займы по ГЭСВ и сумме переплаты на первой странице договора — в разделе «Займы» условия МФО собраны с официальных сайтов.
Источники
Все ссылки проверены 26.10.2026.
- Закон РК «О микрофинансовой деятельности» от 26.11.2012 № 56-V — ст. 4 п. 3, ст. 5 п. 1, ст. 7 п. 3, ст. 9 п. 1, ст. 4 п. 12
- Требования к осуществлению микрофинансовой деятельности, постановление АРРФР от 15.05.2026 № 92 — п. 64, прил. 3 (пп. 5–6), прил. 5 (пп. 2, 3, 6)
- Совместное постановление АРРФР № 84 и НБ РК № 51 о предельных размерах ГЭСВ
- Правила расчёта ГЭСВ по микрокредитам, постановление НБ РК от 26.11.2019 № 208 — п. 8
- Закон РК «О банках и банковской деятельности» от 16.01.2026 № 258-VIII — ст. 53 п. 7, ст. 57 п. 2
- Закон РК «О республиканском бюджете на 2026–2028 годы» — МРП 2026 года
Статья была полезной?