Просрочка по займу — не повод прятаться от кредитора: у заёмщика есть права, а у банков, МФО и коллекторов — ограничения, установленные законом. Рассказываем по порядку, что происходит после пропуска платежа, сколько могут начислить неустойки, как договориться о новых условиях и как действуют коллекторы и суд.
Неустойка: сколько могут начислить
- Микрокредит МФО: неустойка — не более 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день в первые 90 дней просрочки и не более 10% от выданной суммы за каждый год действия договора.
- Короткий займ (до 45 дней и до 45 МРП): неустойка — не выше 0,3% в день от неисполненного обязательства, а все платежи сверх суммы займа вместе не могут превышать половины выданной суммы.
- Банковский заём: до 0,5% в день в первые 90 дней и не более 10% от суммы займа за каждый год.
После 90 дней просрочки подряд МФО и банк не вправе требовать вознаграждение и неустойку по потребительскому займу, начисленные за последующий период. Для ипотечных займов банков и микрокредитов, обеспеченных ипотекой недвижимости, этот срок — 180 дней. Там, где начисление после 90-го дня ещё разрешено, неустойка не может превышать 0,03% от суммы просроченного платежа за каждый день и по-прежнему не более 10% от суммы займа в год: для банков так установлено в ст. 58 Закона о банках, для МФО — с поправкой Закона от 23.07.2026 № 352-VIII. Если по микрокредиту внесённой суммы не хватает на весь платёж, она гасит сначала просроченный основной долг, затем просроченное вознаграждение, затем неустойку и только потом текущие платежи.
Уведомление и право изменить условия
- МФО и банк обязаны уведомить заёмщика о просрочке не позднее 10 календарных дней с её возникновения.
- В течение 30 календарных дней после уведомления заёмщик вправе предложить изменить условия: снизить ставку, уменьшить платёж, дать отсрочку, изменить метод погашения или срок и другие варианты.
- Кредитор рассматривает обращение 15 календарных дней и сообщает о согласии, встречном предложении или мотивированном отказе. Пока обращение рассматривается, МФО не вправе требовать досрочного погашения.
- Социально уязвимым заёмщикам и пострадавшим от чрезвычайных ситуаций МФО обязана уменьшить платёж или дать отсрочку, если доход упал более чем на 30% или назначена адресная социальная помощь.
Если кредитор отказал или договориться не удалось, заёмщик МФО в течение 15 календарных дней может обратиться к микрофинансовому омбудсману, заёмщик банка — к банковскому омбудсману. С 1 января 2027 года эти обращения рассматривает финансовый омбудсман (заёмщику банка можно обратиться в течение 3 месяцев после отказа). Если просрочка есть перед двумя и более кредиторами по беззалоговым потребительским займам, можно обратиться за коллективным урегулированием через платформу при омбудсмане.
Учтите: если очередной платёж просрочен больше чем на 40 календарных дней, МФО вправе потребовать досрочного возврата всей суммы.
Звонки и коллекторы
- Звонки самой МФО или банка: не более 3 раз в будни с 8:00 до 21:00 и не более 2 раз в выходные и праздники с 9:00 до 19:00.
- Передача долга коллекторам: до 1 мая 2027 года ни банки, ни МФО не вправе уступать (продавать) коллекторским агентствам права по потребительским займам и микрокредитам физлиц. Передать долг коллектору на досудебное взыскание без продажи прав они могут.
- Коллектор вправе связываться с должником только в будни с 8:00 до 21:00 (если должник сам не согласовал другое время), звонить не более трёх раз в этот период и встречаться лично не чаще одного раза в день и не более 3 раз в неделю.
- Коллектору запрещено принимать деньги или имущество в счёт долга, угрожать, оскорблять, шантажировать и вводить в заблуждение о размере долга.
- Пока долг находится у коллекторского агентства на досудебном взыскании, МФО не вправе подавать иск, требовать вознаграждение за этот период и начислять неустойку.
Нотариус и суд
- Исполнительная надпись нотариуса возможна, только если задолженность бесспорна, должник письменно её признал и со дня возникновения права на иск прошло не более 3 лет. По банковским займам неустойку и вознаграждение по исполнительной надписи не взыскивают.
- Должник может в течение 10 рабочих дней после получения копии надписи подать нотариусу возражение — тогда нотариус отменяет надпись не позднее 3 рабочих дней, и спор переходит в суд. МФО обязана обращаться к нотариусу по адресу должника, указанному в договоре, и не может обращаться к аффилированному нотариусу.
- Срок исковой давности по требованиям МФО и банков к заёмщикам — 5 лет (общий срок по Гражданскому кодексу — 3 года). Суд применяет давность только по заявлению стороны до вынесения решения.
Кредитная история
Банки и МФО передают сведения о платежах в кредитные бюро. Просрочка свыше 90 календарных дней — «негативная информация», и согласие заёмщика на её передачу не требуется. Последствия наступают раньше: банк не принимает положительного решения о беззалоговом потребительском займе, если просрочка по микрокредиту больше 1 дня или по банковскому займу больше 30 дней. МФО не вправе выдавать потребительский микрокредит при просрочке свыше 50 дней. Проверить свою историю можно бесплатно — как это сделать, рассказано в статье «Кредитная история бесплатно».
Что делать при просрочке
- Не ждите: свяжитесь с кредитором по официальным каналам и сохраняйте копии обращений.
- В течение 30 дней после уведомления подайте письменное предложение об изменении условий — отсрочке, снижении платежа или ставки.
- Платите хотя бы частично: по микрокредиту деньги сначала идут на просроченный основной долг и вознаграждение, а не на неустойку.
- При отказе обратитесь к омбудсману в течение 15 дней.
- Если коллектор нарушает правила, фиксируйте время звонков и содержание разговоров — это пригодится для жалобы в АРРФР.
Чтобы не попасть в долговую яму, оценивайте нагрузку заранее: проверка перед кредитом покажет долю платежей в доходе, а в реестре МФО можно убедиться, что у организации есть лицензия.
Коротко
- Неустойка по микрокредиту — до 0,5% в день от просроченного платежа в первые 90 дней и не более 10% от суммы в год; после 90 дней подряд вознаграждение и неустойку за последующий период требовать нельзя.
- О просрочке обязаны уведомить в течение 10 дней; у вас есть 30 дней, чтобы предложить новые условия, кредитор отвечает за 15 дней.
- Коллекторы — только в будни с 8:00 до 21:00, без угроз и без приёма денег; до 1 мая 2027 года банки и МФО не вправе продавать коллекторам долги физлиц по потребительским займам, но могут передать долг коллектору на досудебное взыскание.
- Просрочка по микрокредиту больше 1 дня закрывает доступ к беззалоговым банковским кредитам.
Источники
Все ссылки проверены 26.10.2026.
- Закон РК «О микрофинансовой деятельности» от 26.11.2012 № 56-V — ст. 6, ст. 7 п. 3, ст. 9-2, ст. 10
- Требования к осуществлению микрофинансовой деятельности, постановление АРРФР от 15.05.2026 № 92 — п. 93, прил. 5 (пп. 3, 5, 7)
- Закон РК «О банках и банковской деятельности» от 16.01.2026 № 258-VIII — ст. 58 (пп. 18–19), 60 п. 3, 61, 66, 132, 135
- Закон РК от 23.07.2026 № 352-VIII — ст. 1 (дополнение п. 3 ст. 6 Закона «О микрофинансовой деятельности»: 0,03% в день по истечении 90 дней просрочки)
- Закон РК «О коллекторской деятельности» от 06.05.2017 № 62-VI — ст. 5
- Закон РК «О нотариате» от 14.07.1997 № 155-I — ст. 92-1, 92-2, 92-6
- Гражданский кодекс РК (Общая часть) — ст. 178, 179
- Закон РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй» от 06.07.2004 № 573 — ст. 1, 24, 25
- Правила формирования системы управления рисками и внутреннего контроля для банков, постановление АРРФР от 28.04.2026 № 86 — п. 47
Статья была полезной?