2026 жылы Қазақстанда микрокредиттер бойынша мөлшерлемелердің шегі төмендетілген жоқ, қайта бекітілді: банктер туралы жаңа Заңға байланысты реттеуші жаңа қаулы қабылдады, бірақ сандарды бұрынғыдай қалдырды. Қазір қандай лимиттер қолданылатынын, олардың қайдан шыққанын және қарыз алушы үшін нені білдіретінін талдаймыз.
2026 жылы не болды
Қазақстан Республикасының Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі (ҚНРДА) мен Ұлттық Банк «Қарыздар және микрокредиттер бойынша жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесінің шекті мөлшерлерін айқындау туралы» бірлескен қаулы қабылдады (ҚНРДА Басқармасының 2026 жылғы 28 сәуірдегі № 84 және Ұлттық Банк Басқармасының 2026 жылғы 29 сәуірдегі № 51 қаулысы). Құжат Қазақстан Республикасының 2026 жылғы 16 қаңтардағы № 258-VIII «Қазақстан Республикасындағы банктер және банк қызметі туралы» Заңын іске асыру үшін қабылданды және 2026 жылғы 16 мамырдан бастап қолданысқа енгізіледі.
Ең бастысы: Ұлттық Банктің хабарлауынша, қаулы ЖТСМ-нің қолданыстағы шекті мөлшерлерін қайта бекітті. Микрокредиттер үшін сандар өзгерген жоқ — олар 2024 жылғы тамыздан бері қолданылып келеді.
Қазір қандай лимиттер қолданылады
- МҚҰ-ның қысқа мерзімді микрокредиттері — 45 күнтізбелік күнге дейінгі мерзімге және 45 АЕК-тен аспайтын мөлшерде: мөлшерлеме күніне 0,3%-дан төмен, бірақ ЖТСМ бойынша жылдық 179%-дан аспайды.
- МҚҰ-ның қалған микрокредиттері — ЖТСМ 46%-дан аспайды.
- Салыстыру үшін, банктік қарыздар: кепілсіз — 46%, кепілмен қамтамасыз етілген — 35%, ипотекалық тұрғын үй қарыздары — 25%.
ЖТСМ — жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесі. Номиналды мөлшерлемеден айырмашылығы — ол пайыздарды ғана емес, қарызды беруге және оған қызмет көрсетуге байланысты комиссиялар мен басқа төлемдерді де ескереді. Ұлттық Банктің талдамалық жазбасында қысқа мерзімді қарыздар үшін күніне 0,3% мөлшерлеме шамамен 179% ЖТСМ-мен салыстырылған — яғни күндік және жылдық лимиттер бір ғана шекті сипаттайды.
Бұл сандар қайдан шықты
Қазіргі шектер алғаш рет ҚНРДА Басқармасының 2024 жылғы 16 тамыздағы № 62 және Ұлттық Банк Басқармасының 2024 жылғы 19 тамыздағы № 45 бірлескен қаулысымен белгіленді. Бұған дейін 45 күнге дейінгі мерзімге берілетін «жалақыға дейінгі» қарыздар үшін ерекше тәртіп қолданылды: тек номиналды мөлшерлеме шектелді, ал ЖТСМ бойынша лимит болған жоқ. ҚНРДА мысал келтірген: 45 күнге 20% мөлшерлеме кезінде жылдық тиімді мөлшерлеме 346% болған, ал күніне 1% және 20 күнге 20% мөлшерлеме кезінде 2 600%-дан асқан.
Өзгерістерге 2024 жылғы 19 маусымда қол қойылған кредит беру кезіндегі тәуекелдерді барынша азайту және қарыз алушылардың құқықтарын қорғау мәселелері жөніндегі заң негіз болды: ол 50 АЕК-ке дейінгі микрокредиттер үшін ерекше тәртіпті алып тастап, ЖТСМ бойынша шектеуді барлық микрокредиттерге таратты. Нәтижесінде 2024 жылғы тамыздан бастап:
- қысқа мерзімді қарыздар бойынша күндік мөлшерлеме 1%-дан 0,3%-ға дейін төмендетілді;
- олар үшін 179% ЖТСМ шегі енгізілді;
- мұндай қарыздың ең жоғары сомасы 50 АЕК-тен 45 АЕК-ке дейін азайтылды;
- МҚҰ-ның әдеттегі микрокредиттері бойынша ЖТСМ 56%-дан 46%-ға дейін төмендетілді.
МҚҰ қарыз алушыларына арналған басқа шектеулер
ҚНРДА 2026 жылғы 29 шілдеде жариялаған шаралар шолуында мөлшерлемелерден басқа өзге қағидалар да аталады:
- банктік қарыздар немесе микрокредиттер бойынша мерзімі өткен берешегі бар азаматтарға, сондай-ақ соңғы үш жыл ішінде борышы кешірілген адамдарға жаңа микрокредиттер беруге шектеулер кезең-кезеңімен енгізілді;
- мерзімі бес жылдан асатын кепілсіз кредиттерге тыйым салынды;
- онлайн микрокредиттер үшін қосымша шектеулер енгізілді, оның ішінде шарт жасалғаннан кейінгі 24 сағаттық «салқындату кезеңі» (ҚНРДА-ның № 92 Талаптарының 59-тармағы бойынша — сомасы 75 АЕК және одан асатын кепілсіз онлайн микрокредиттер үшін);
- жеке тұлғалардың борыштарын коллекторлық агенттіктерге беруге мораторий 2027 жылғы 1 мамырға дейін ұзартылды.
Агенттіктің деректері бойынша, 2026 жылғы 1 маусымдағы жағдай бойынша нарықта 211 МҚҰ жұмыс істеген, ал 2023 жылдан бері 99 микроқаржы ұйымының лицензиясы кері қайтарып алынған. Реттеуші ең жиі кездесетін бұзушылықтардың қатарында ЖТСМ мөлшері бойынша шектеулерді бұзуды да атайды.
Бұл қарыз алушы үшін нені білдіреді
- ЖТСМ бойынша салыстырыңыз. Жарнамадағы «күндік мөлшерлеме» комиссияларды көрсетпейді. ЖТСМ шартта көрсетілуге тиіс — ұсыныстарды микрокредиттер бөлімінде дәл сол бойынша салыстырыңыз.
- Лимитті тексеріңіз. 45 күнге дейінгі және 45 АЕК-ке дейінгі қарыз үшін мөлшерлеме күніне 0,3%-дан төмен болуы тиіс. Бағдар үшін: 30 күнге 50 000 теңге қарыз алғанда, дәл күніне 0,3% мөлшерлеме бойынша сыйақы 4 500 теңге болар еді — заңды мөлшерлеме бұл деңгейден төмен болуы тиіс.
- Лимиттен жоғары шарттар — сақтану керек екенінің белгісі, компанияның ҚНРДА лицензиясы бар-жоғын тексеріңіз. Лицензиялар туралы деректер компаниялар бөліміндегі карточкаларда жинақталған.
- Қарыз 45 күннен ұзақ мерзімге қажет болса, жалпы 46% лимит қолданылады — оны банктік кредиттермен де салыстырған жөн.
Ұсыныстарды қалай іріктеп, салыстыратынымыз «Біз қалай салыстырамыз» бетінде сипатталған.
Тағы не өзгереді
2026 жылдың жазында реттеуші тек ипотекалық шекті түзетті. Ұлттық Банктің 2026 жылғы 1 шілдедегі хабарламасына сәйкес, 2027 жылғы 1 қаңтарға дейін ипотекалық тұрғын үй қарыздары бойынша шекті ЖТСМ 25% болып қалады, ал 2027 жылғы 1 қаңтардан бастап қарыз сомасының кепіл құнына қатынасына (LTV) байланысты болады: LTV 0,7-ге дейін қоса алғанда — 20%, LTV 0,7-ден жоғары болғанда — 25%. Бұл хабарламада микрокредиттер бойынша лимиттер қозғалмайды.
Қысқаша
- 2026 жылғы 16 мамырдан бастап ҚНРДА мен Ұлттық Банктің жаңа бірлескен қаулысы қолданылады, бірақ ондағы лимиттер бұрынғыдай.
- 45 күнге дейінгі және 45 АЕК-ке дейінгі МҚҰ микрокредиттері: мөлшерлеме күніне 0,3%-дан төмен, ЖТСМ 179%-дан аспайды. Қалған микрокредиттер: ЖТСМ 46%-дан аспайды.
- Бұл шектер 2024 жылғы тамыздан бері қолданылады; бұған дейін қысқа мерзімді қарыздар тек күніне 1%-ға дейінгі номиналды мөлшерлемемен шектелетін.
- Микрокредиттерді ЖТСМ бойынша салыстырыңыз және МҚҰ лицензиясын тексеріңіз.
Дереккөздер
- Қазақстан Ұлттық Банкі, ЖТСМ-нің шекті мөлшерлері жөніндегі бірлескен қаулы туралы 12.05.2026 ақпараттық хабарламасы: https://nationalbank.kz/ru/news/informacionnye-soobshcheniya/19332 (тексерілді: 25.10.2026)
- Ұлттық Банк хабарламасының мәтіні (PDF): https://nationalbank.kz/file/download/126543 (тексерілді: 25.10.2026)
- Қазақстан Ұлттық Банкі, ипотека бойынша ЖТСМ-ге қатысты өзгерістер туралы 01.07.2026 ақпараттық хабарламасы: https://nationalbank.kz/ru/news/informacionnye-soobshcheniya/19873 (тексерілді: 25.10.2026)
- Ұлттық Банктің № 2026-2 талдамалық жазбасы «Оценка влияния снижения ГЭСВ на рынок микрофинансовых организаций»: https://nationalbank.kz/file/download/122819 (тексерілді: 25.10.2026)
- ҚНРДА, «По вопросу снижения ГЭСВ по банковским займам и микрокредитам» (24.07.2024): https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm/press/news/details/815093?lang=ru (тексерілді: 25.10.2026)
- ҚНРДА, «О мерах по ужесточению регулирования деятельности микрофинансовых организаций и коллекторских агентств» (29.07.2026): https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm/press/news/details/1265059?lang=ru (тексерілді: 25.10.2026)
- ҚНРДА, «Что делать, если на ваше имя оформили мошеннический кредит?» жадынамасы: https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm/press/news/details/1076892?lang=ru (тексерілді: 25.10.2026)
- ҚНРДА № 84 / ҚРҰБ № 51 бірлескен қаулысының мәтіні (30.04.2026 № 38605 болып тіркелген), adilet.zan.kz ресми мәтіні: https://adilet.zan.kz/rus/docs/V2600038605 (тексерілді: 29.10.2026)
Мақала пайдалы болды ма?